Taux et frais d’un prêt hypothécaire privé au Québec : calculer le coût réel

Réponse rapide : Le coût d’un prêt privé comprend davantage que le taux nominal. Il faut additionner les intérêts, les frais du prêteur ou d’intermédiation lorsqu’ils s’appliquent, l’évaluation, les honoraires juridiques ou notariés, l’inscription, l’assurance et les frais possibles de renouvellement ou de quittance. Une comparaison fiable utilise le coût total en dollars pour la durée réellement prévue.

Exemple indicatif sur 200 000 $

À titre d’illustration seulement, un prêt de 200 000 $ à 10,99 % produit environ 1 831,67 $ d’intérêts mensuels lorsqu’il est calculé en intérêts seulement. Des frais équivalant à 3 % représenteraient 6 000 $. Si l’évaluation coûte 800 $ et les services juridiques 2 000 $, le déboursé disponible peut être nettement inférieur au capital inscrit. Le calcul final dépend de l’offre et des instructions du notaire.

Les facteurs qui influencent le prix

• Premier ou deuxième rang
• Ratio prêt-valeur
• Type, état et emplacement de l’immeuble
• Montant et durée du prêt
• Complexité, urgence et stratégie de sortie
• Historique du dossier et capacité de paiement

Comparer deux offres correctement

Comparez le capital brut, le déboursé net, la mensualité, le total des intérêts sur la durée probable, tous les frais, les conditions de remboursement anticipé et le coût d’un renouvellement. Une offre avec un taux inférieur peut coûter davantage si ses frais sont plus élevés.

Attention aux fourchettes publiées

Les taux changent selon le marché et les prêteurs. Toute fourchette affichée sur un site devrait être datée, présentée comme indicative et accompagnée de la mention que les conditions varient selon le dossier.

Questions fréquentes

Contenu informatif. Les taux, frais, délais, ratios et critères varient selon le prêteur, l’immeuble et le dossier. Toute demande est soumise à l’analyse et à l’approbation; aucun financement n’est garanti.