Réponse rapide : Un endosseur ne disparaît pas automatiquement après six mois ou un an. Il faut généralement obtenir une libération écrite du prêteur, refinancer le solde au seul nom de l’emprunteur ou rembourser entièrement le prêt. Le délai dépend du contrat et de la nouvelle qualification.
Les trois voies possibles
- Libération par le prêteur. Certains contrats prévoient une réévaluation après une période de paiements parfaits.
- Refinancement. Un nouveau prêt rembourse l’ancien et est accordé sans l’endosseur.
- Remboursement complet ou vente du bien. L’obligation prend fin une fois le solde, les intérêts et les frais réglés, puis la quittance obtenue.
Étapes recommandées
- Lire la clause sur la caution ou le cosignataire;
- Demander au prêteur ses critères de libération;
- Vérifier les dossiers Equifax et TransUnion de l’emprunteur;
- Réduire les autres dettes et documenter le revenu;
- Obtenir une préqualification lorsque possible sans multiplier les vérifications;
- Exiger une confirmation écrite après le changement.
Exemple
Après 18 mois sans retard, l’emprunteur demande le retrait de son parent. Le prêteur refuse une simple modification, mais accepte un refinancement après analyse des revenus et des dettes. L’ancien prêt est remboursé et une lettre confirme la fin de la garantie.
Foire aux questions
Le divorce ou une séparation enlève-t-il l’endosseur?
Non. Une entente entre particuliers ne modifie pas automatiquement le contrat avec le prêteur.
Une amélioration de cote suffit-elle?
Pas toujours. Le prêteur analyse aussi le revenu, la stabilité, le solde et les autres obligations.
Que doit conserver l’ancien endosseur?
La lettre de libération, la preuve de remboursement et tout document confirmant la fermeture de son obligation.